Apakah keuangan mikro?

Keuangan Mikro bertujuan untuk mengisi kesenjangan ini dan memberikan akses ke jasa keuangan seperti tabungan, kredit, asuransi dan transfer uang kepada orang-orang yang dinyatakan akan tetap belum terlayani.
Lembaga keuangan mikro (LKM) memberikan layanan keuangan dasar untuk miskin dan rendah pendapatan orang, atau microentrepeneurs, dengan sedikit atau tanpa akses ke keuangan formal sistem. LKM mengembangkan produk-produk tertentu dan metodologi untuk mengatasi kekurangan agunan klien dan karena itu membuat mereka layak untuk mendapatkan pinjaman dan jasa keuangan lainnya.
1.1 Kredit Mikro

               Sebuah kredit mikro adalah kredit kecil yang diberikan kepada klien oleh suatu bank            atau lembaga lain. Kredit mikro dapat ditawarkan, seringkali tanpa agunan, untuk individu atau melalui kelompok pinjaman. Pinjaman kelompok adalah mekanisme yang memungkinkan sejumlah individu untuk mendapatkan pinjaman melalui skema kelompok.

Mikro seringkali mempekerjakan kurang dari 5 orang, dapat didasarkan keluar dari rumah dan sering satu-satunya sumber pendapatan keluarga, tetapi juga dapat bertindak sebagai suplemen untuk bentuk-bentuk lain pendapatan. Contoh usaha mikro mencakup kios eceran kecil,lokakarya menjahit, pertukangan toko dan kios pasar ".

Kredit mikro telah terbukti menjadi alat yang efektif melawan kemiskinan, memungkinkan mereka tanpa akses ke sistem keuangan formal untuk meminjam sejumlah kecil dana yang mereka kebutuhan dan memulai atau mengembangkan usaha kecil. Keuangan Mikro bertujuan untuk mengisi kesenjangan ini dan memberikan akses ke jasa keuangan seperti tabungan, kredit, asuransi dan transfer uang kepada orang-orang yang dinyatakan akan tetap belum terlayani. 

Lembaga keuangan mikro (LKM) memberikan layanan keuangan dasar untuk miskin dan rendah pendapatan orang, atau microentrepeneurs, dengan sedikit atau tanpa akses ke keuangan formal sistem. LKM mengembangkan produk-produk tertentu dan metodologi untuk mengatasi kekurangan agunan klien dan karena itu membuat mereka layak untuk mendapatkan pinjaman dan jasa keuangan lainnya.

1.1 Kredit Mikro

               Sebuah kredit mikro adalah kredit kecil yang diberikan kepada klien oleh suatu bank              atau lembaga lain. Kredit mikro dapat ditawarkan, seringkali tanpa agunan, untuk individu atau melalui kelompok pinjaman. Pinjaman kelompok adalah mekanisme yang memungkinkan sejumlah individu untuk mendapatkan pinjaman melalui skema kelompok.

Mikro seringkali mempekerjakan kurang dari 5 orang, dapat didasarkan keluar dari rumah dan sering satu-satunya sumber pendapatan keluarga, tetapi juga dapat bertindak sebagai suplemen untuk bentuk-bentuk lain pendapatan. Contoh usaha mikro mencakup kios eceran kecil,lokakarya menjahit, pertukangan toko dan kios pasar ".

Kredit mikro telah terbukti menjadi alat yang efektif melawan kemiskinan, memungkinkan mereka tanpa akses ke sistem keuangan formal untuk meminjam sejumlah kecil dana yang mereka kebutuhan dan memulai atau mengembangkan usaha kecil.

 

1.3 Siapakah klien keuangan mikro

Klien dari keuangan mikro adalah "aktif secara ekonomis miskin" atau orang-orang berpenghasilan rendah  yang tidak memiliki akses ke lembaga keuangan formal. Klien harus memiliki peluang ekonomi dan keterampilan kewirausahaan sebagai uang yang mereka terima tidak harus digunakan untuk konsumsi, tetapi untuk tujuan produktif. Ini adalah alasan mengapa
termiskin dari yang miskin, atau miskin, umumnya dikecualikan dari lingkaran
keuangan mikro dan ditargetkan oleh program-program pembangunan lainnya.
Sebagian besar program-program fokus pada perempuan dan menggunakan tabungan berbasis kelompok dan pinjaman skema. Secara umum telah terbukti menjadi pilihan yang baik tetapi lebih baik tidak untuk tetap pada aturan umum.

Tapi mengapa kelompok sasaran ini telah dan masih begitu parah dilayani? Jawabannya bahwa miskin tidak cocok untuk layanan klien tersebut telah dibuktikan palsu. mereka
butuh kredit untuk memulai dan menjalankan usaha, tabungan jasa untuk menghindari bentuk-bentuk lain berisiko menyimpan uang yang mereka miliki, asuransi untuk melindungi terhadap risiko. Alasan tinggi pasar kesenjangan antara pasokan dan permintaan atas layanan keuangan mikro banyak tapi
Fokus khusus harus ditempatkan pada kegagalan program pemerintah banyak,
peraturan yang memaksakan topi suku bunga pinjaman yang dikenakan kepada orang miskin mengurangi
profitabilitas pinjaman dan dengan demikian mengurangi penawaran pinjaman, dan kesulitan untuk
bank komersial untuk memasuki bisnis keuangan mikro.

1.4 Keuangan Mikro dan rentenir

Rentenir adalah pesaing yang lebih langsung dari LKM. Orang-orang miskin, dikecualikan dari
sistem keuangan formal, sebagian besar waktu memiliki satu-satunya alternatif semacam ini
informal yang sumber dana.

1.5 Keuangan keberlanjutan

Sumber daya tambahan dapat berasal dari sumbangan, hibah atau pinjaman lunak (kredit di bawah harga pasar). Kepentingan relatif dari berbagai sumber berbeda antara keuangan yang berbeda
lembaga. LSM keuangan biasanya bergantung pada subsidi donor dan tidak diizinkan untuk
mengumpulkan tabungan, sementara bank-bank komersial mengandalkan sumber dana mereka sendiri, deposito dari klien (tabungan) dan modal ekuitas. Mengumpulkan tabungan umumnya dilarang untuk LSM sebagai lisensi perbankan khusus diperlukan dalam rangka untuk melindungi penabung dalam kasus standar lembaga. Saat ini, sumber utama dana untuk LKM amal, pemerintah dan organisasi internasional. Kebanyakan LKM sangat bergantung pada dukungan donor dan tidak layak finansial. Keberlanjutan keuangan adalah kemampuan penyedia keuangan mikro untuk menutupi semua nya biaya atas dasar disubsidi.

Keberlanjutan keuangan bukanlah tujuan itu sendiri, tetapi satu-satunya cara untuk mencapai signifikan skala. Untuk menganalisis keberlanjutan LKM satu set rasio telah dikembangkan. Ini secara luas diterima dan mereka memungkinkan perbandingan antara LKM di seluruh dunia. Para dua yang paling penting adalah Diri Kecukupan Operasional (OSS) dan Self Keuangan Kecukupan (FSS). Mereka akan dianalisis secara mendalam dalam sesi 7. Kebanyakan, jika tidak semua, LKM menerima sumbangan, pinjaman lunak, layanan di bawah harga pasar atau bentuk lain dari subsidi. FSS adalah ad-hoc indikator untuk analisis keuangan mikro yang kecukupan diri-keuangan LKM setelah semua penyesuaian yang diperlukan untuk memperhitungkan semua sumber daya atas dasar harga pasar.

Kotak 1.2 Kecukupan Operasional dan Keuangan Diri
Operasional dan Keuangan Kecukupan Diri Self-Kecukupan Operasional (OSS) (%) = Ini mengukur sejauh mana pendapatan operasional meliputi operasi biaya. Jika angka yang dihasilkan lebih besar dari 100%, organisasi bawah evaluasi dianggap operasional mandiri. Dalam keuangan mikro, lembaga operasional berkelanjutan mampu menutupi mereka
biaya melalui pendapatan operasi. Keuangan Kecukupan Diri (FSS) (%) = Ini mengukur sejauh mana pendapatan operasional meliputi disesuaikan operasi biaya. Penyesuaian usaha untuk menunjukkan bagaimana keuangan gambar LKM akan terlihat pada dasar tanpa subsidi. FSS membutuhkan penyesuaian untuk alasan yang berbeda. Laporan keuangan harus disesuaikan dengan sesuai dengan praktik akuntansi yang standar, untuk memperhitungkan inflasi dan untuk menghilangkan efek subsidi dan dalam bentuk sumbangan. FSS menunjukkan bagaimana sebuah LKM akan terlihat jika dibesarkan dana secara komersial
dan jika layanan atau peralatan telah dibeli pada harga pasar dan tidak diterima sebagai sumbangan (lihat sesi 7 "analisis keuangan"). beban operasional pendapatan operasional

1.6 Masa Depan perspektif

Kita mendefinisikan keuangan mikro sebagai penyediaan layanan keuangan kepada masyarakat berpenghasilan rendah
yang seharusnya dapat dikeluarkan dari sistem keuangan formal. Saya berharap bahwa ini
definisi akan menjadi usang sesegera mungkin setelah komersialisasi
penyediaan layanan semacam ini dan masuknya mereka ke dalam keuangan formal
system1. Dengan itu keuangan mikro waktu, mengakses sumber daya yang terbatas tersedia di
pasar modal, akan mencapai lebih banyak klien dan mudah-mudahan akan mengisi sekarang
kesenjangan antara pasokan dan permintaan. Risiko memperoleh tujuan ini banyak tetapi ada
banyak alasan untuk berharap. Yang paling penting adalah bukti kemajuan yang
industri, pada kecepatan meningkat, yang dibuat dalam 30 tahun terakhir.